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デビットカードの注意点

私がメイン口座として利用している住信SBIネット銀行がVISAデビットカードを取り扱い始めたようです。

下記の通り、取扱い開始と同時にキャンペーンを実施しています。
Visaデビット付キャッシュカードの取扱開始および記念キャンペーンについて

スマートプログラムの導入といい、VISAデビットの取り扱い開始といい、ネット銀行最大手であるはずの住信SBIネット銀行が楽天銀行の後追いをしているように見えてしまうのは顧客にあまり良い印象ではありません。

私はランク4と判定されたようですので、ATM引出し回数・他行振込手数料無料回数共に15回となり、以前よりも良いサービスを受けられるようになりましたが、月に15回も振り込む事もATM引出しを行う事もありませんので、過剰サービスです。

ハイブリッド預金の金利引き下げもそうですが、最近はサービス低下が著しいのが気になります。


デビットカードの注意点とは??


さて、掲題のデビットカードの話しに戻りたいと思います。

一般的にデビットカードは銀行口座から即時引き落としされる為、通常のクレジットカードの短期的な借金をするような仕組みを嫌がる現金主義派の方へ広まっているのかもしれません。

確かにリアルタイムで口座から引き落とされれば自分の口座残高以上に使う事を防げるので、良い仕組みかもしれません。

しかし、このデビットカードをネット通販等で使用する際は注意が必要です。

リアルタイムで口座から引き落としは行われますが、リアルタイムでは返金されませんよ!

どういう事かと言うと、ネット通販等のクレジットカード決済の仕組みは一般的に下記のようになります。

■通常のクレジットカード
【購入時に仮売上計上(オーソリと呼ばれます)】 ⇒ 【商品発送完了時に実売上確定】

上記の通り、オーソリ時にはカードの与信枠のみ押さえておいて、実売上確定時に決済が行われます。

■デビットカード
【購入時に仮売上計上(オーソリと呼ばれます)※この時点で口座から引き落とし】 ⇒ 【商品発送完了時に実売上確定】

デビットカードはその仕組み上、オーソリ時に口座からお金を引き落とします。
オーソリ時にお金を引き落としておかないと、商品発送時に口座残高が確保されているかどうかわからないのですから当然ですよね?

このオーソリ時に引き落としを実行してしまう事の何が問題かというと、注文変更やキャンセルをした場合に通常のクレジットカードであれば、押さえてあった与信枠を解放するだけで済みますが、デビットカードでは既に口座から引き落としが行われてしまっていますので、返金する為には口座にお金を戻してあげなければいけません。

一般的には下記の流れで返金処理は流れます。
【ユーザーが注文キャンセル】 ⇒ 【ECサイトが決済代行会社へキャンセル通知】 ⇒ 【決済代行会社から対象金融機関にキャンセル通知】 ⇒ 【対象の金融機関がユーザーの口座に返金処理】

上記の流れで、ECサイトからの通知が遅かったり、決済代行会社からの通知が遅かったり、金融期間の処理が遅かったり、様々な要因で返金までに数日から最大2ヵ月程度かかる事があります。

デビットカードの返金トラブルでのクレームは非常に多いです。

ECサイト側もトラブルを嫌がりデビットカードは使用不可と記載していたり、返金時の注意事項として明記しているところは多いように思います。

この返金問題はネット通販だけでなく、リアル店舗での利用時にも影響はあります。
例えばコンビニでクレジットカードを使用した場合は、オーソリ取得せずに即時売上確定を行いますが、即時売上確定という事は店員がレジを打ち間違えても、その場で返品したいと言っても通信完了した時点で引き落とされていますから返金処理が行われる事になります。

通常のクレジットカードであれば、即時売上確定されたとしても口座引き落としまでに1か月程度猶予がありますので、請求取消すればお金が引き落とされてしまう事はまずありません。

上記の通り、デビットカードは一見便利なように思いますが、返金を行ったりした場合に金額が大きければ大きい程いつ返金してくれるんだろうと不安な日々を過ごす事になります。

ポイント還元率もたいてい通常のクレジットカードの方が良いですし、リスクのあるデビットカードを使う理由ってあまりないのかなと思います。
クレカは怖いし現金持ち歩くのも嫌なら、プリペイド型電子マネーで十分だと思います。

普通のクレジットカードを計画的に利用するのが1番おすすめです。

リアル店舗でもネット通販でも支払方法が多様化する一方ですが、どこまで必要なのか正直わかりません。
少なくとも私はクレジットカードがあれば十分だと思っています。(※交通系電子マネーもあるとコンビニで便利です)

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ドンタロー

Author:ドンタロー
IT企業に勤める30代半ばのサラリーマンです。

インデックス投資は2013年くらいから始めました。

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